財形住宅融資って何？

財形住宅融資とは

財形住宅融資とは、財形貯蓄を1年以上続けている人が対象となる公的住宅ローンのことです。

住宅ローンは大きく分けて3種類あります。一般的な民間住宅ローン、財形住宅融資、フラット35です。今回は財形住宅融資、次回はフラット35についてまとめていきますが、基本的には一般的な民間住宅ローンについてはFPでは触れられません。というのも各融資元によって条件や融資最高額が異なるからです。ただし覚えておくことは、これら3つは併用可能ということです。民間住宅ローンで融資を受け、財形住宅融資を受け、フラット35を利用するということができます。いずれも借金であるため、借りないに越したことはないでしょうが。。

さて、それでは財形住宅融資についてまとめていきましょう。

条件は以下の3つです。これら条件を全て満たす必要があります。

• 申込時の年齢が70歳未満
• 財形貯蓄積立を1年以上続けている
• 財形貯蓄残高が50万円以上

限度額は以下の3つの中で、最も低い額です。

• 財形貯蓄残高の10倍
• 所要額の9割
• 4000万円

融資対象は以下の通りです。融資対象とは、借りたお金を何のために使うかという目的のことです。融資対象について、フラット35との違いを問われる問題が多いので覚えておきましょう。

融資対象　：新築、中古住宅、増改築
融資対象外：借換え

※借換えとは、現在借りている融資元を銀行Aとすると、別の機関：銀行Bからお金を借りて銀行Aのローンを返済することをいいます。結果的に、借金する先を銀行Aから銀行Bに移しています。
借換えをすることで、手数料など一時的にお金がかかりますが、毎月の支払額が減るケースもあり検討する人も少なくありません。
今回の場合は、他の融資元から財形住宅融資の借換えができないということです。

また、金利は5年ごとに金利の見直しが入る5年固定金利になっています。金利については後に開設するつもりなので少々お待ちください。

具体的な財形住宅融資

Aさんは；財形貯蓄を5年間積立てました。月2万円ずつ積立てたので現在財形貯蓄残高は120万円です。3,000万円の家(新築)を購入するために財形住宅融資を受けました。いくらまで融資が受けられるでしょうか。

限度額の3つを検討してみます。
「財形貯蓄残高の10倍」…今回財形住宅残高は120万円なので、その10倍は1,200万円です。
「所要額の9割」…3,000万円が所要額なので、その9割は2,700万円になります。
「4,000万円」…4,000万円。

この3つで一番低い額なのは財形貯蓄残高の10倍である、1,200万円になります。そのためAさんは財形住宅融資で1,200万円借りることができるということです。3,000万円のお家にはまだまだ足りませんね。

試験にはこう出る問題

問題

財形住宅融資は、民間住宅ローンとの併用もでき、中古住宅、増改築、借換えも対象になっている5年固定金利の融資である。○か×か。

答え

×
財形住宅融資は借換えは対象外です。
逆にフラット35は、借換えは対象ですが、増改築が対象外になっています。

まとめ